最近几年来，很多处所前后展开了中小企业信誉评级系统扶植工作，并积极摸索在中小企业的信誉评级根本上搭建中小企业融资平台的立异模式，摸索出一条合适农村信誉系统扶植的有用路子。 要解决中小企业融资难的问题，必需追求一种揭露风险的有用路子——成立健全中小企业信誉品级评价系统。 信誉品级评定：解决中小企业融资难问题的理论框架 今朝，我国中小企业直接融资的近况其实不抱负。一方面，中小企业固定资产较少，不足以典质，贷款遭到限制；另外一方面，一些中小企业在改制进程中屡有逃费、悬空银行债务的工作产生，侵害了本身的信誉度。问题的要害是因为中小企业自己存在着较年夜的投契性和银企间严重的信息不合错误称，由此酿成的信誉风险也致使了中小企业融资坚苦。 展开中小企业信誉评级对解决中小企业融资难的问题意义重年夜。一方面临中小企业的偿债能力和还款意愿进行公道公道的评价，是中小企业信贷风险的外部揭露，同时，还可以经由过程信誉评级获得企业征信数据，供给征信增值办事；另外一方面，中小企业的资信状态，不但成为贸易银行增强信贷风险治理、开辟优良客户的主要信息来历，也逐步成为行业信誉状态和区域信誉状态评价中不成贫乏的身分之一。 模式立异：由分离的中小企业到合作组织 一般来讲，金融机构内部的信誉品级评定是金融机构只针对有贷款需求的中小企业进行的信誉评级，不但增添了信誉评级本钱，并且分离的中小企业与金融机构之间难以构成良性的信誉互动关系，对中小企业的信誉也缺少有用的评价机制、监视机制、鼓励机制与赏罚机制,依然存在逃废债务的现象，这致使金融机构在给中小企业贷款时面临更年夜的不肯定性。是以，在信誉评级进程中，必需从市场的现实动身，寻觅适合的信誉阐发、评估方式。 吉林省蛟河市天岗石材财产园区合作协会的信誉品级评定就是一个典型的案例。 天岗石材财产园是吉林市十年夜工业财产园区之一，今朝开采矿山达50多处，石材加工企业150多家。其产物除知足国内市场外，部门产物已进入日本、美国、德国等国际市场。2006年成立了天岗石材财产信誉合作协会，今朝150户石材加工企业全数是协会会员。 2008年国际金融危机爆发后，年夜大都中小企业呈现了贷款难的问题。中国人平易近银行会同本地当局和农村信誉社对天岗石材财产信誉合作协会加以完美，并对协会的中小企业进行信誉品级评定，在信誉的根本上，实施“协会+合作担保基金+农业保险+银行贷款”的贷款运作模式，放年夜信誉贷款额度，有用地破解了“贷款难”和“难贷款”的问题，实现了中小企业与农村金融机构的共赢。 起首，中国人平易近银行和本地农村信誉社配合制订出台了《天岗石材企业户信誉品级评定法子》，并制定了具体实行方案。 其次，成立信誉社、信誉协会负责人构成的石材企业户信誉品级评级工作小组，并制订信誉品级评定法式和方式。首要负责对石材企业户的信誉状态进行评定。信誉社要对成立的评定小构成员成立档案。贷款评定带领小组要在信誉品级证上加盖章章，确认信誉品级证的有用性。信誉品级证要以石材企业户为单元发放，必需是一户一证，不克不及打点一户多证，避免石材企业户因贷款额渡过高，而削弱偿债能力。石材企业户也不得将信誉品级证出租、出借或让渡，假如发现有出租、出借或让渡信誉品级证的环境，信誉社要当即将信誉品级证收回。信誉品级证只起到证实石材企业信誉品级的感化,不克不及以此给企业发放信誉贷款。 最后，公道肯定信誉协会会员的信誉品级。信誉品级评定对峙动态治理原则，每一年评定一次。农村信誉社按照信誉品级，肯定昔时有用的信誉授信额度，会员可在此额度内随借随还。对石材企业户信誉品级打分评定，品级分为AAA级、AA级、A级、B级四个品级。 整体而言，天岗石材财产信誉合作协会就是在诚信的根本上，把分离的、个别的石材财产园区的中小企业整合起来，成立行业自律组织，使中小企业之间构成彼此监视、彼此束缚的自律组织。在协会内部发生了很好的彼此协助、彼此监视和彼此束缚的机制。一旦一个中小企业掉信不按时还款，则不但会影响其小我诺言，还对小组诺言与协会诺言造成连带影响，从而使协会和小组内部发生了极强的监视和束缚动力，协会会员之间彼此担保，构成联保贷款，解决了担保难的问题，同时也削减了金融机构的信贷风险。这对区域内里小企业信誉机制扶植具有主要意义。 效应阐发和存在的问题 吉林省蛟河市经由过程对石材企业户的信誉品级评定，晋升了农村信誉系统扶植的条理，立异了农村信誉系统扶植的运作模式。 起首，中小企业诚信意识获得增强，贷款平安系数高，进一步提高了信贷资产质量，各个石材企业都可以或许按月到信誉社交纳贷款利钱，昔时到期的石材企业联保贷款全数收回，实现昔时到期贷款结零。据统计，五年多来，天岗农村信誉社已累计向109户石材企业发放贷款2.45亿元。 其次，信誉社对石材企业贷款的发放，有力地增进了天岗石材业的成长，使石材企业最先步入良性成长轨道，实现了信誉社和社会效益的共赢，也获得了泛博石材企业户、开辟区当局的撑持和满足。这类由中国人平易近银行鞭策，信誉社组织指点，协会和会员加入的信誉品级评定模式，构成了农业财产化企业与金融机构彼此信赖、彼此依靠、彼此增进的新型中小企业信誉评价系统。 可是，中小企业信誉品级评定依然存在着诸多问题。 起首是中小企业信誉评级系统与征佩服务系统扶植不合错误应。因为今朝中小企业评级对农村信誉社来讲，是一个新闹事物，特殊是中小企业的经济勾当环境难以实施动态治理，同时，农村信誉社又贫乏获得信息的渠道，只能依托查询拜访汇集和日常平凡堆集的信息，因此对中小企业环境只能是“大要领会”，与征信系统的要求相差甚远。 其次是中小企业信誉评级系统扶植缺少杰出的外部情况。天岗石材协会的信誉品级评定是在天岗石材财产园区内进行����APP.txt的一种自觉行动。是以，信誉评级监管主体持久缺位，使信誉评级缺少一个同一的监管部分，未采取同一的尺度对评级进程和成果进行监视和审查，轻易造成中小企业信誉评级的成果差别性较年夜，评级成果的公信力没法获得包管，影响了评级产物的应用。别的，中小企业的信誉评级还没有明白的法令划定，也制约了其进一步的成长。 最后是中小企业信誉评级系统指标设计存在必然的缺点。天岗石材协会信誉品级评级指标将企业的活动资产、固定资产、发卖收入等范围变量作为首要的参考指标，付与了较年夜的权重，而营业利润率、财产前景等反应企业获利和成长能力的主要指标被付与的权重不和范围指标，属内部评价系统，首要目标是对客户的还款能力作出判定，很难综合反应中小企业的信誉状态。 中小企业信誉品级评定新模式的启迪 从吉林省蛟河市天岗石材财产园区合作协会的信誉品级评定模式，我们可以得出以下几点启迪。 第一，农村信誉系统扶植需要不竭立异成长。把分离的个别信誉整合成为自律组织的整体信誉，在此根本之上成立的信誉品级评定模式改变了以往信誉评定由信誉社一家独弄、中小企业被动介入的做法，构成了多方介入、企业自动要求信誉评级的杰出场合排场。这无疑对摸索中的农村信誉系统扶植是一种立异和完美，为“指导农业财产化龙头企业介入第三方外部信誉评级”和农村信誉系统扶植供给了有益的鉴戒。 第二，这类信誉品级评定模式具有极强的监视和束缚动力，中小企业和农村信誉社之间构成了不变的信誉关系。信誉社发放的石材企业贷款，实施的是协会担保、风险共担的风险节制机制，使其彼此协助、彼此监视、彼此束缚。一旦一个企业掉信不按时还款，则不但会影响其小我诺言,还对协会诺言造成连带影响，从而使协会内部发生了很强的监视和束缚动力，具有极强的刚性束缚力和较高的平安系数，较为有用地提防了信贷风险，也为此后各类信贷组织摸索资金风险防控模式和区域内农村信誉系统扶植供给了很好的鉴戒。 第三，当局相干部分对农村信誉系统扶植相干政策搀扶是农村信誉系统成长的要害。从天岗石材协会的组建和运作进程可以清晰地看到处所当局和中国人平易近银行的处所分支机构在此中所饰演的焦点脚色与主导感化。处所农村金融成长的要害在在下层央行和处所当局在农村金融立异中若何整合伙源，若何在各个主体中阐扬调和与纽带感化。一是阐扬当局部分的主导感化，积极鞭策协会信誉评级有用展开，加年夜宣扬和撑持力度。同时采纳切实有用的办法，将农村的诚信扶植纳入查核内容，进一步优化农村信誉情况。二是阐扬人平易近银行的组织调和感化。组织调和金融机构和相干部分，确保信誉评级工作正常运转。同时连系征信系统扶植，将评级信息加工清算，为农村征信系统扶植打好根本。

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